Qual a taxa utilizada para o dólar nas faturas de cartão de crédito? Dólar comercial, turismo, paralelo ou uma média? Como é feita a conversão e calculada a taxa?
Você fez compras internacionais no seu cartão. Mas, não faz a menor ideia de como calcular a cotação do dólar no cartão de crédito que virá na fatura. Acertei? Calma, nós te ajudamos!
Certamente, essa dúvida é mais comum que parece. Já que ainda há muita confusão por parte das pessoas. Dessa forma, algumas delas simplesmente acreditam que o dólar cobrado no cartão usa a mesma tarifa, independente do banco.
No entanto, cada instituição financeira cobra um valor. Além disso, os bancos ainda incluem uma sobretaxa (ou spread) e usam uma cotação oficial como referência.
O câmbio oficial utilizado como referência costuma ser o Dólar Ptax, calculado diariamente pelo Banco Central. Vamos entender melhor tudo isso?
Como calcular o valor do dólar na fatura?
Em resumo, cada instituição financeira administradora do cartão de crédito tem sua regra para calcular dólar. Mas o que acontece geralmente é uma sobretaxa do Dólar Ptax.
Essa sobretaxa normalmente aparece na imprensa como spread, palavra em inglês que significa ágio.
O ágio costuma ficar entre 2% e 5%. Ou seja, o dólar cobrado na conversão geralmente é o Ptax acrescido deste percentual.
Dólar PTAX: explicando melhor
De forma resumida, a cotação Ptax é a média das taxas de compra e venda da moeda ao longo do dia.
Ela é utilizada em diversos produtos do mercado de câmbio, como:
- Contratos futuros;
- De opções de câmbio listados na Bolsa de Valores;
- Contratos derivativos de balcão negociados no mercado local e no exterior;
- Operações financeiras de empresas no segmento de câmbio com entrega física;
- Contratos denominados em real em bolsas de mercadorias no exterior, como a Chicago Mercantile Exchange (CME) dos EUA.
E, na prática, também é a principal referência de cotação para pesquisadores, analistas econômicos e o público em geral.
O dólar usado é do dia da compra ou do fechamento da fatura?
O dólar levado em consideração pelo cartão de crédito internacional deve ser o do dia da compra. Segundo regra do Banco Central vigente desde março de 2020.
Tem imposto também: IOF
Além do dólar Ptax com o ágio, a compra internacional em moeda estrangeira está sujeita a tributação.
O Imposto sobre Operações Financeiras, ou simplesmente IOF, tem alíquota de 6,38% para compras em dólar no cartão.
Cotação do dólar no cartão de crédito
Como dissemos, apesar de a maioria das instituições considerar o dólar cartão de crédito de sobretaxa Ptax, cada uma delas tem direito a utilizar suas próprias regras.
Por isso, é importante que você fique atento às informações do seu banco sobre esse assunto. Assim você não leva sustos no dia da chegada da fatura.
A maioria das administradoras de cartão de crédito informa as cotações pela internet ou pelo aplicativo. Veja onde encontrar essa informação:
- Banco do Brasil: clique aqui;
- Banco Inter: clique aqui;
- Bradesco: clique aqui;
- BV: clique aqui;
- C6: clique aqui;
- Caixa: clique aqui;
- Credicard: clique aqui;
- Itaú: clique aqui;
- Nubank: clique aqui;
- Pan: clique aqui;
- Porto Seguro: clique aqui;
- Safra: clique aqui;
- Santander: clique aqui;
- Sicoob: clique aqui;
- Sicredi: clique aqui.
Calculadora do dólar: vale a pena usar o cartão de crédito em dólar?
O cartão de crédito tem em sua comodidade e segurança suas maiores vantagens. Mas os custos envolvidos são maiores que o uso do dinheiro em espécie.
O IOF, por exemplo, é de 6,38% no cartão. Contra apenas 1,1% para a compra da moeda em espécie. Dependendo do valor da compra, isso dá muita diferença.
Além disso, lembre-se de que muitas instituições financeiras cobram o ágio na cotação do dólar, que pode chegar a 5% (ou mais) do valor do dólar do dia.
Ainda que o valor do Dólar Ptax (referência para o cartão), seja menor que o do Dólar Turismo (usado na compra em espécie), é bom ficar atento.
Contas internacionais em dólar
Uma opção interessante disponibilizada de forma cada vez mais abrangente são as contas internacionais em dólar.
Ou seja, daqui mesmo e usando um banco ou instituição nacional, você pode ter uma conta para movimentação em dólar.
Em muitos casos, a cotação usada para a conversão é próxima da cotação do dólar comercial. Mas é bom olhar com cuidado nisso também, pois pode variar.
Os cartões que possuem benefícios podem ter uma relação custo-benefício melhor. Ainda assim, merecem atenção.
Muitos usuários acabam pontuando bastante nas compras internacionais. No entanto, não se dão conta de que o spread é maior que o dos concorrentes.
Atenção para o custo total envolvido nas transações
É muito comum que o usuário do cartão se atenha somente a questões específicas da compra, como a cotação e o IOF. No entanto, reforçamos que é importante não esquecer de outros pontos.
Por exemplo, o seu cartão cobra anuidade? Se sim, pode ser que ela seja alta o suficiente para tornar a aparente vantagem da cotação do dólar uma miragem.
Por outro lado, se há cashback na fatura, uma taxa mais elevada na conversão pode ser transformada em vantagem financeira total.
Em resumo, olhe com cuidado para todos os custos envolvidos na transação. Aprofunde-se nos detalhes da solução escolhida.
Conclusão: cuidado com a cotação do dólar no cartão de crédito
É muito importante que você conheça bem as regras de uso do seu cartão de crédito. Desde a questão operacional até as taxas.
Ademais, cotação do dólar no cartão de crédito precisa ser analisada com atenção.
Considere questionar sua administradora de cartão e comparar os valores praticados com outros concorrentes.
Por fim, lembre-se de que há cobrança de IOF e que, com o surgimento das fintechs, muitas alternativas podem ser mais interessantes.
Conrado Navarro
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